Las leyes de crédito y las protecciones a consumidores son complicadas. No necesita conocer cada detalle acerca de estas leyes pero debería conocer sus derechos para saber cómo responder de forma apropiada a los problemas que puedan aparecer.

1. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
2. La Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA)
3. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
4. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)
5. La Ley de Organizaciones de Reparación del Crédito (CROA)
6. La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (FACTA)
7. La Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA)
8. La Ley de Tarjetas de Crédito 

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA): 

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) impide que los prestamistas discriminen a personas o empresas por factores no financieros. .

Los 3 consejos principales que necesitas saber acerca del FCRA:

1 – Usted tiene derecho a no ser discriminado

  Un prestamista no puede disuadirle de solicitar o discriminar contra usted basándose en factores que incluyen:

• Raza
• Color
• Religión
• Estado civil
• Edad (al menos que sea muy joven para firmar un contrato)
• Si el solicitante recibe asistencia pública

2 – Tiene derecho a no informar sobre su cónyuge

El ECOA limita la información que los prestamistas pueden preguntar acerca del conyugue del solicitante solamente en ciertas situaciones, como una solicitud conjunta, cuando depende de los ingresos de su conyugue para pagar la cuenta, o los solicitantes que se encuentren en estados con régimen de bienes gananciales. El prestamista no puede preguntar si un solicitante es viudo o divorciado. Sólo se pueden utilizar los términos casado, soltero y separado.

3 – Tiene el derecho a una declaración escrita cuando el crédito se le es negado

Según la ECOA, los prestamistas deben enviar una explicación a los solicitantes cuya solicitud de crédito sea denegada. La explicación debe hacerse en un plazo de 60 días a partir de la decisión y debe incluir las razones específicas de la misma.  

La Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA)

La Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA) protege sus derechos cuando se trata de informes de crédito y oficinas de crédito. Lo que esto significa para usted es que la información de su informe de crédito debe ser precisa, justa y privada.  

Los 3 consejos principales sobre lo que necesita saber acerca de FCRA:

1 – Tiene el derecho a saber del contenido de su informe de crédito.

El FCRA requiere que las agencias de informes de crédito le suministren un informe de crédito gratuito cada 12 meses..

También tiene derecho a la divulgación gratuita de su expediente si (a) se ha tomado una acción adversa contra usted como resultado de lo que aparece en su informe crediticio; (b) es víctima de un robo de identidad; (c) su expediente tiene información inexacta debido a un fraude; (d) está desempleado y espera solicitar un empleo en un plazo de 60 días; y (e) recibe asistencia pública.

2 – Tiene derecho a saber si se han tomado medidas adversas contra usted.

Si su archivo ha sido usado para tomar una acción adversa en su contra, entonces tiene que ser notificado de tal acción. También se le debe proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia que le proporcionó la información.

3 – Tiene el derecho de disputar los errores en su informe de crédito.

Puede disputar información incompleta o imprecisa, y solicitar que se elimine o que se corrija la información. Para hacer esto, necesita contactar la oficina de crédito, o la parte que suministró la información incorrecta a la oficina de crédito.  

Su disputa debe ser investigada en un plazo de 30 días, y la agencia de crédito debe corregir o eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable. Una vez finalizada la investigación, la agencia de crédito debe proporcionar sus conclusiones por escrito y una copia gratuita de su informe si hay un cambio debido a su disputa. Este informe no cuenta como su informe anual gratuito.

La Ley de Prácticas Justas de Cobros de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas de Cobros de Deudas (FDCPA) no se refiere directamente a su crédito, sino que regula lo que pueden hacer los cobradores de deudas de terceros (que sí tienen algún impacto en su crédito) cuando están cobrando una deuda suya.

Los 3 consejos principales sobre lo que necesita saber acerca del FDCPA:

1 – Tiene derecho de mantener sus deudas privadas

Si un cobrador de deudas se pone en contacto con alguien que usted conoce -un amigo o un familiar- para obtener información sobre usted y poder ponerse en contacto con él, el cobrador no puede revelar que está cobrando una deuda. 

2 – Tiene derecho a impedir que los cobradores se pongan en contacto con usted

La FDPCA define cuándo pueden ponerse en contacto con usted los cobradores de deudas: entre las 8 de la mañana y las 9 de la noche, a menos que usted les haya dado permiso para llamarle a otra hora. Puede evitar que los cobradores de deudas le llamen enviándoles una carta de cese y desistimiento en la que les comunique que quiere que dejen de llamarle.

3 – Tiene derecho de no ser hostigado por los cobradores de deudas  

Cuando están cobrando una deuda suya, los cobradores no pueden hacer declaraciones falsas, amenazarle, acosarle, llamarle repetidamente para molestarle o amenazarle con emprender cualquier acción legal que no estén autorizados a hacer o que no tengan intención de hacer.  

En virtud de la FDPCA, usted tiene derecho a demandar a un cobrador que viole sus derechos. Podría recibir hasta 1,000 dólares, además de los daños reales y los honorarios de los abogados.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)

La Ley de la Veracidad en los Préstamos (TILA) define qué información debe revelarse a los consumidores a los que se les ofrecen productos de crédito, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos personales. La ley se aplica a las tarjetas de crédito y préstamos comerciales o empresariales.  

Antes de la TILA, algunos prestamistas recurrían a tácticas engañosas y predatorias para atraer a los clientes a acuerdos unilaterales. Una vez establecida la Ley de Veracidad en los Préstamos, se prohibió a los prestamistas realizar ciertos cambios en los términos y condiciones de un contrato de crédito una vez ejecutado y aprovecharse de las poblaciones vulnerables.

Los 3 consejos principales sobre lo que necesita saber acerca del FDCPA:

1 – Tienes derecho a una información completa en tu contrato de préstamo

Según el TILA, el prestamista tiene que divulgar su

• Tasa de porcentaje anual
• Gastos de financiación, incluidas las tasas de solicitud, las tasas de demora y las penalizaciones por pago anticipado
• El monto financiado
• Programación de pagos
• Importe total de la amortización a lo largo de la vida del préstamo

Estos datos no sólo tienen que presentarse al consumidor antes de que firme el crédito, sino que también deben aparecer claramente en los extractos de facturación. No restringe el importe de los intereses que se pueden cobrar ni especifica si se debe conceder el crédito. Simplemente exige a los prestamistas que sean francos sobre el coste del crédito para el consumidor

2– Tiene derecho a finalizar acuerdos desfavorables

La TILA ayuda a los consumidores a tomar decisiones bien informadas y, dentro de unos límites, a rescindir acuerdos desfavorables, lo que se conoce como derecho de rescisión. Esto le da un período de reflexión de tres días durante el cual puede reconsiderar su decisión y cancelar el préstamo sin perder dinero. El derecho de rescisión no sólo protege a los prestatarios que simplemente han cambiado de opinión, sino también a los que fueron sometidos a tácticas de venta de alta presión por parte del prestamista. 

3– Se aplica tanto a los créditos cerrados como a los abiertos

La TILA se aplica a la mayoría de los tipos de crédito al consumo, tanto a los créditos cerrados como a los abiertos. Las disposiciones de la ley se aplican a la mayoría de los tipos de crédito al consumo, incluidos los créditos cerrados, como los préstamos para automóviles y las hipotecas, y los créditos abiertos, como las tarjetas de crédito o las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda. 

En el caso de los créditos al consumo de tipo cerrado, el Reglamento Z prohíbe a los prestamistas conceder compensaciones a los originadores de préstamos o a los acreedores hipotecarios cuando dichas compensaciones se basen en cualquier término distinto del importe del crédito. Por lo tanto, los acreedores no pueden basar la compensación en la presencia, el aumento, la disminución o la eliminación de un plazo o una condición. 

El Reglamento Z también prohíbe a los originadores de préstamos y a los acreedores hipotecarios orientar a un cliente hacia un determinado préstamo cuando ese préstamo ofrece una mayor compensación al originador o al acreedor hipotecario pero no ofrece ningún beneficio adicional al cliente.  

La Ley de las Organizaciones de la Reparación de Crédito (CROA)

Si usted tiene mal crédito, puede considerar la posibilidad de utilizar un servicio de reparación de crédito para mejorar su crédito. La verdad es que muchas de estas empresas utilizan métodos deshonestos e ilegales para mejorar el crédito de sus clientes. La Ley de las Organizaciones de la Reparación de Crédito (CROA) es una ley federal que fue colocada para proteger a los consumidores de empresas deshonradas de reparación de crédito.  

La ley pretende garantizar que los consumidores que decidan utilizar servicios de reparación de crédito conozcan sus derechos y puedan tomar una decisión informada sobre la elección de pagar a una empresa de reparación de crédito.

Los 3 consejos principales sobre lo que necesita saber acerca del CROA:

1 – Las Empresas de Reparación de Crédito tienen Restricciones.

Para proteger a los consumidores, las organizaciones de reparación de crédito no pueden hacer legalmente lo siguiente según la CROA:

• Las empresas de reparación de crédito no pueden mentir a sus acreedores sobre su historial de crédito. Tampoco pueden animarle a mentir a los acreedores actuales o futuros.  
• Las empresas de reparación de crédito tienen prohibido alterar su identidad en un intento de obtener un nuevo historial de crédito.
• La empresa debe ser completamente honesta sobre los servicios que le presta. No pueden tergiversar lo que le están proporcionando.
• No deben pedirle que pague por los servicios antes de que se los hayan prestado.
• Todas las empresas de reparación de crédito tienen que proporcionarle una información que detalle su derecho a obtener un informe de crédito y a impugnar usted mismo la información inexacta.

2– Tiene derecho a un contrato por escrito.

Antes de que la empresa de reparación de crédito pueda prestarle cualquier servicio, debe entregarle un contrato, usted debe firmar el contrato y el período de cancelación de 3 días hábiles debe expirar. El contrato debe incluir lo siguiente:

• El monto de pago requerido
• Una descripción de los servicios que serán realizados para reparar su crédito
• Una estimación del tiempo que llevará completar los servicios (o una fecha en la que se completarán los servicios)
• Una declaración visible en la que se le informa que puede cancelar el contrato en un plazo de 3 días hábiles. Puede anular el contrato en un plazo de tres días sin gastos de anulación.

3– No se le puede presionar para que renuncie a sus derechos

La organización de reparación de crédito no puede pedirle que firme ningún tipo de formulario renunciando a sus derechos bajo la CROA. Cualquier renuncia que firme se considera nula y no puede ser aplicada por los gobiernos federal o estatal. Las organizaciones que violan la ley pueden ser demandadas por daños reales, daños punitivos y honorarios de abogados. 

Puede denunciar las infracciones a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, al fiscal general de su estado y presentar una demanda en su estado. Dispone de cinco años a partir de la fecha en que se produjo la infracción (o de la fecha en que se enteró de la infracción) para emprender acciones contra la organización.

La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (FACTA)

La Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (FACTA) es una ley federal aprobada en 2003 para mejorar la protección del consumidor. Es conocida principalmente por sus disposiciones contra el robo de identidad.

Los 3 consejos principales sobre lo que necesita saber acerca del FDCPA:

1– Tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año

Tiene derecho a un informe crediticio gratuito al año de las agencias de información crediticia, y los consumidores también pueden comprar, por una tarifa razonable, una puntuación de crédito junto con información sobre cómo se calcula la puntuación de crédito. Puede acceder a sus informes crediticios gratuitos una vez al año a través del sitio web www.annualcreditreport.com.

2– Tiene provisiones contra el robo de identidad

La Ley también añadió disposiciones destinadas a prevenir y mitigar la usurpación de identidad, incluida una sección que permite a los consumidores colocar alertas de fraude en sus archivos de crédito. Aumentó el nivel de supervisión que los prestamistas, los procesadores de pagos y los reguladores deben proporcionar al buscar proactivamente transacciones sospechosas. Del mismo modo, permitió a los consumidores registrar alertas de fraude en sus propias tarjetas de crédito, con el fin de alertar a las autoridades cuando se sospeche que se ha producido un fraude.  

Desgraciadamente, el robo de identidad no ha hecho más que aumentar su prevalencia desde 2003 debido al incremento del comercio electrónico, las redes sociales y otras actividades en línea. Así que esté atento y establezca alertas de fraude para reducir las posibilidades de robo de identidad.  

3– Tiene derecho a los avisos de «precios basados en el riesgo»

La FACTA también contiene medidas destinadas a reforzar los mecanismos de protección del consumidor de forma más general. Por ejemplo, impone a los prestamistas hipotecarios la obligación de revelar las puntuaciones de crédito y otros factores que influyen en su decisión de aprobar o no una solicitud de hipoteca. La Ley también exige que se faciliten a los consumidores avisos de «precios basados en el riesgo» y puntuaciones de crédito en relación con las denegaciones o las ofertas de crédito menos favorables.  

La fijación de precios hipotecarios basados en el riesgo es una práctica en la que los prestamistas presentan las condiciones del préstamo a los solicitantes individuales en función de la evaluación del prestamista sobre el nivel.

La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA)

La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA) protege a los consumidores de las prácticas de facturación desleales y les da el derecho de impugnar, por escrito, los errores en sus facturas. Mientras se investiga un error de facturación, el consumidor no está obligado a pagar el importe impugnado y no puede ser sancionado por retener el pago de los importes en litigio.

La Ley de Tarjetas de Crédito

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (Ley de Tarjetas de Crédito) introdujo cambios significativos en la ley que obliga a los emisores de tarjetas de crédito a revelar la información sobre los precios de los productos de crédito cuando se emiten nuevas tarjetas de crédito. Otros requisitos de la Ley de Tarjetas de Crédito son:

• Las empresas de tarjetas de crédito deben tener en cuenta la capacidad de reembolso del consumidor antes de emitir una nueva
• Avisar a los consumidores con 45 días de antelación antes de aumentar el tipo de interés
• Enviar los extractos de facturación 21 días antes de la fecha de vencimiento
• Informar del coste de los pagos mínimos y del tiempo que se tardará en liquidar el saldo con el pago mínimo
• Solo cobrar una comisión por exceso de límite cuando el titular de la tarjeta haya optado por que se procesen las transacciones por exceso de límite
• No ofrecer incentivos tangibles, como camisetas o regalos, a cambio de que los estudiantes universitarios contraten una tarjeta de crédito