¿Qué Significa si no se Puede Aplicar una Puntuación a su Crédito?

Alrededor de 45 millones de consumidores estadounidenses -quizá incluso usted- están clasificados como no aptos para el crédito. En otras palabras, tienen un expediente de crédito limitado o escaso, lo que significa que no tienen puntuación de crédito y que las agencias de crédito no pueden determinar su riesgo crediticio. ¿Qué significa esto? Sencillamente, que probablemente es usted nuevo en el uso del crédito o no lo ha utilizado recientemente.

No hay que confundir el hecho de no tener puntuación de crédito con tener una puntuación de crédito baja o mal crédito y no siempre significa que un consumidor no tenga historial de crédito.

¿Cuáles son los requisitos mínimos para una puntuación de crédito?

Los requisitos mínimos para una puntuación de crédito depende a cual modelo de puntuación estás viendo.. 

Los modelos de puntuación de VantageScore, Experian le considerarán “puntuable” si tienes una cuenta con actividad, aún si la cuenta solo ha estado activa por un mes.

La Fair Isaac Corporation, que produce la puntuación FICO, es un poco más difícil de convertir en «puntuable». FICO establece que para que se genere una puntuación, su informe de crédito debe tener, como mínimo, una cuenta que haya sido abierta durante al menos seis meses y una cuenta -al menos- que haya sido reportada a la oficina de crédito en los últimos seis meses. Por lo tanto, es posible que un consumidor tenga un historial de crédito, pero no una puntuación de crédito, como sería el caso de los consumidores que pagan sus deudas y cierran sus cuentas.

Muchos de los algoritmos y datos utilizados en el cálculo de la puntuación crediticia actual no reflejan nuestra vida económica moderna, por lo que cada vez más empresas utilizandatos alternativos omo el alquiler, los servicios públicos, la manutención de los hijos, las transacciones en efectivo, el salario, antigüedad laboral, el tipo de vivienda y el historial de remesas a la hora de tomar decisiones crediticias, utilities, child support, cash transactions, work salary/seniority, type of housing, and remittance history when making credit decisions. 

Ahora estamos viendo una innovación significativa en la industria financiera. El Índice FICO de Resistencia es una tasación de crédito nueva que, aunque lleva muchos años gestándose, se ha lanzado recientemente debido a la recesión económica provocada por COVID-19. También estamos viendo cómo una empresa tras otra busca ayudar al consumidor de a pie a obtener créditos para datos alternativos.  

¿Cómo Impacta sus Oportunidades de Préstamos tener un Crédito que no es Apto para una Puntuación?

Si tu crédito no es apto para una puntuación no hay necesidad de temer, no estás haciendo nada malo”. Hay muchas razones por las que un consumidor puede ser inseguro en materia de crédito. Por desgracia, muchos consumidores financieramente vulnerables caen en la categoría de «invisibilidad del crédito» o ‘crédito que no es puntuable’. De acuerdo a un informe realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Las personas sin crédito suelen ser consumidores de barrios de bajos ingresos, consumidores negros e hispanos y consumidores jóvenes. Usted también puede estar en este grupo porque se ha graduado recientemente de la escuela y está por su cuenta por primera vez, o tal vez ha inmigrado recientemente a los Estados Unidos, por lo que aún no tiene un historial de crédito aquí.

Como puede haber experimentado de primera mano, no tener puntuación de crédito hace la vida más difícil porque su acceso a los productos y servicios financieros es limitado.

Sin un puntaje de crédito, no puede obtener un préstamo para automóviles, una hipoteca o una tarjeta de crédito sin garantía porque no tiene un historial de préstamos y reembolsos. Incluso puede tener dificultades para que le aprueben un alquiler o para que le pongan los servicios públicos a su nombre sin un costoso depósito.

¿Qué puedo hacer hoy para convertirme en “Puntuable”?

Construir un crédito lleva tiempo porque los modelos de puntuación crediticia tienen en cuenta el tiempo que ha estado utilizando el crédito y la antigüedad media de sus cuentas a la hora de calcular sus puntuaciones crediticias, pero convertirse en «puntuable» es su primer paso.

A continuación, le indicamos algunas cosas que puede hacer para convertirse en «puntuable»: 

1. Agregue datos alternativos a su perfil de crédito: Los servicios como RentReporters y ExperianBoost puede ayudarle a añadir historial de crédito a su informe crediticio haciendo lo que ya está haciendo. RentReporters puede añadir hasta 24 meses de su historial de pagos de alquiler a las agencias de crédito. Experian Boost es un servicio gratuito que permite a Experian acceder a tus registros bancarios para identificar tus pagos de servicios de streaming como Netflix, facturas de servicios públicos y de telefonía móvil. Estos pagos se añaden a su informe de crédito de Experian y se incluyen en su puntuación FICO 8.
2. Tómese un momento para entender el crédito: Antes de salir y solicitar todas estas líneas de crédito, es importante tener primero unacomprensión básica del crédito, modelos de puntuación, and mitos comunes de crédito que existen. No quiere cometer errores al comenzar su viaje crediticio. Recuperarse de una mala puntuación de crédito lleva tiempo, así que es mejor empezar el viaje con el mejor pie. 
3.  Aprenda a construir y gestionar sus perfiles de crédito: Construir tu puntuación de crédito cuando eres invisible al crédito puede parecer imposible, pero hay programas y consejos disponibles para ayudarlo iniciar. Una vez que tengas unas cuantas líneas de crédito abiertas y hayas construido tu puntuación de crédito, gestionar tu crédito es vital, esto incluye verificar sus informes de crédito a menudo,  evitando los hábitos poco saludables que pueden perjudicar su puntuación de crédito, y buscando las maneras de mantener sus finanzas bajo control.