Cuando los americanos se encuentran en dificultades financieras extremas, como les ocurre a millones de personas en la actualidad, los préstamos del día de pago pueden parecer como la única opción de alivio. Pero la verdad es que son injustas, costosas y que toman ventaja de las personas quienes son los más vulnerables.

Los préstamos del día de pago a menudo son emitidos a las personas que tienen mal crédito, ningún crédito o que están sin ahorros. Por lo general son préstamos a corto plazo, de típicamente un par de semanas que tienen altos cargos de financiamiento. 

A menudo tendrá que escribir un cheque posfechado que se depositará automáticamente cuando el préstamo se vence. Si usted es incapaz de pagar el préstamo a tiempo o su cheque no tiene fondos le cobrarán aún más, el préstamo podría entrar en mora y dañar su puntuación de crédito. Nuestro consejo es evitarlos a toda costa.

Aquí Hay 6 Alternativas a los Préstamos del Día de Pago

1. Aplicación Cushion

Se desperdician billones de dólares cada año en tarifas y el pago de interés de tarjetas de crédito. Cushion fue creado a partir de la necesidad de corregir un error: los cargos bancarios que son costosos e innecesarios y las tarifas de las tarjetas de crédito. Estas tarifas aparentemente inocuas pueden sumar rápidamente cientos de dólares si no se controlan. Cushion se lanzó para ayudar a la gente normal a defenderse y reclamar el dinero que les pertenece por derecho. Puedes esperar que te devuelvan las comisiones que se pagan habitualmente, como las de transferencia bancaria, las de servicio mensual, las de transacciones extranjeras, las de mantenimiento de cuenta, las de saldo mínimo, las de cajero automático, las de intereses de tarjetas de crédito, las de demora y las de sobregiro. Para iniciar lo único que necesita es conectar sus cuentas a la aplicación y ellos se encargaran a partir de ahí. De acuerdo a su sitio web, ellos han reembolsado más de $9 millones de dólares en tarifas. Si puedes obtener el reembolso de doscientos dólares en tarifas, eso es doscientos dólares en préstamos de alto interés que no serán necesarios tomar. Esto no es solamente una gran alternativa para un préstamo del día de pago, con todo el dinero extra que usted puede ahorrar, es una manera fácil de mejorar su situación financiera. 

2. Aplicación Earnin

Earnin es un proveedor popular que te ayuda a tener acceso a su dinero más pronto.  Su eslogan es: «Has trabajado hoy, así que cobra hoy». Esto es como funciona: Earnin le ayuda adquirir una porción (de hasta $500) de su cheque de pago actual antes del día de pago. El monto se resta de su próximo cheque. Una característica clave de esto es que no hay tasas de interés o tarifas. La advertencia es que le animarán a que les de la propina que considere justa. 

Para calificar se necesita dos cosas. Primero, necesitará que coloquen al menos el 50% de sus cheques de pago en una cuenta corriente bancaria a través del depósito directo. Segundo, será necesario que le paguen en un cronograma regular (ej. semanalmente, quincenalmente, mensualmente) y que trabaje en una ubicación fija. Desafortunadamente, si es un freelancer, esto no funcionará para usted en este momento.

Descargo de responsabilidad: Es muy fácil volverse dependiente de este tipo de aplicaciones. Earnin puede ser una gran herramienta financiera para ayudar a hacer frente a los gastos de emergencia, pero nunca se debe caer en el hábito de utilizar aplicaciones como Earnin para gastar dinero más rápido en compras innecesarias.

3. Cobrar Más Rápido 

Una alternativa excelente a los préstamos del día de pago es la industria emergente de las aplicaciones que suministran el acceso temprano a un salario ganado. Algunas empresas en este espacio incluye Empower, Wealthfront, Chime, y Axos. Todas tiene sus propias características únicas, pero la idea central es que le permitirán acceder a su sueldo hasta con dos días de antelación, SIN comisiones. 

Esta industria alternativa es una herramienta poderosa que puede usar y ahorrar cientos y quizás miles de dólares comparados a un préstamo del día de pago.

Planifique con antelación tanto como su situación lo permita y si su emergencia financiera no necesita ser pagada inmediatamente, entonces estos son grandes sitios web para explorar. Como siempre, lea las reseñas, revise los sitios web y entienda cuál es la mejor plataforma que puedes utilizar.

4. Obtenga un Anticipo de Efectivo 

Lo entendemos, a veces su emergencia de dinero no puede esperar. No se preocupe, también estamos pensando en usted. Un anticipo en efectivo es un préstamo a corto plazo sobre su cuenta de tarjeta de crédito y es una transacción sencilla, pero tenga cuidado, los anticipos en efectivo también tienen un lado negativo. Sin embargo, siguen siendo una mejor opción que un préstamo del día de pago. Y como dijimos, a veces no se puede evitar esa necesidad de emergencia de efectivo. Si va a usar el anticipo de efectivo, investigue y alinéate con el mejor plan de devolución posible. 

Puede obtener anticipos de efectivo con aplicaciones como Dave, Brigit, Flexwage y Moneylion. Estas aplicaciones le anticiparán su dinero, usualmente aproximadamente por $200-$300, sin costo alguno y no pedirán propina. Una que se destaca aquí es Flexwage, que en realidad le emitirá una tarjeta de débito recargable, lo que la convierte en una gran solución para quienes no utilizan bancos o no tienen depósito directo.

5. Organice una Recaudación de Fondos para Usted Mismo 

Otra alternativa al préstamo del día de pago es organizar una recaudación en las aplicaciones como GoFundMe o Indiegogo. Organizar las recaudaciones de fondos a veces puede ser vergonzoso  o hacernos sentir raros, porque no solo estamos compartiendo aspectos de nuestras finanzas personales o la necesidad actual de dinero de emergencia. 

Sin embargo, puede compartir tanto o tan poco acerca de su situación financiera en la descripción de la recaudación de fondos que desea. Es una gran herramienta que le permite integrar a sus amigos, familia y red social que lo conocen y que quieren ayudarle. 

¡También aprenderá que a veces personas totalmente extrañas en estas plataformas le quieren ayudar de forma genuina! Para agradecer aquellos que le han ayudado en su temporada de necesidad los puedes mantener actualizados sobre su progreso, mostrándoles que sus donaciones le han ayudado, y ellos se sentirán bien y hasta podrá enviarles una tarjeta de agradecimiento o un mensaje. 

La mayoría de la gente quiere ayudar a los demás y tomar algo de dinero de alguien que pueda y esté dispuesto a compartirlo con usted es una opción mucho mejor que entrar en un ciclo interminable de deudas con los préstamos de día de pago.

6. Pregunte si Hay Planes de Pago Disponibles 

Por último, al contrario de un préstamo del día de pago puede preguntar si hay un plan de pago disponible para su situación exacta. Es posible que descubra que no hay necesidad de pasar por todo el trabajo de configurar una aplicación. Los planes de pago no siempre son accesibles para todas las situaciones financieras de emergencia. Algunas de las situaciones comunes donde debería haber un plan de pago son las facturas médicas, facturas dentales y reparaciones de automóviles. La mayoría de los hospitales y los dentistas no tiene problemas con los planes de pagos y algunos hasta ofrecen sus propias líneas de crédito de bajo interés que puede usar y que también le ayudarán a crear su crédito a medida que lo paga.

Los talleres de automóviles pueden estar dispuestos a llegar a un acuerdo con usted sobre un plan de pagos si deja algún tipo de garantía con ellos hasta que se pague la factura. A veces, el mero hecho de pedir ayuda puede suponer un gran avance.

7. Utilizar un Préstamo Entre Particulares

La situación financiera de todos y los recursos disponibles para ellos son únicos para el individuo. Es posible que necesite más dinero que las que pueden proveer las alternativas anteriores o quizás ninguna de las opciones anteriores le funcione. 

Esta es una alternativa de bonificación que puede intentar para obtener un préstamo personal de un particular o de un prestamista en línea. Hay muchas plataformas de préstamos como lendingtree, LendingClub, Prosper, Upstart, Best Egg, OneMain Financial… y el listado sigue y sigue. 

Los prestamistas en línea suelen tener requisitos de puntuación de crédito más bajos que los bancos regulares debido a la competencia entre los sitios, eso es una gran noticia para usted. Haga una investigación comparativa entre las empresas y vea dónde puede conseguir su mejor oferta y a la larga eso le ayudará a ahorrar más dinero. 

Por ejemplo, OneMain Financial no tiene un requisito de una puntuación mínima de crédito y eso lo comparamos a Upstart donde es de solo 580. La desventaja es que pagarás un 30% más de intereses si tu puntuación es mala, pero el préstamo se puede devolver a lo largo de varios años en lugar de en un par de semanas. Esta es una mejor situación y menos tensión en su cartera para que no tenga que volver a pedir otro préstamo. 

Si no tiene otra opción, solicite solamente los préstamos que pueda devolver y con el menor coste. Asegúrese de examinar cuidadosamente todas las ofertas: las comisiones, los tipos de interés y si hay requisitos de garantía. Recuerde que solicitar un préstamo puede afectar negativamente a su puntuación de crédito, así que tenga cuidado con cómo y cuándo lo hace.

Y cuando se recupere…

Una vez que se haya recuperado, cree un fondo de ahorro para emergencias que le ayude a capear futuras tormentas, y trabaje para ahorrar entre tres y seis meses de gastos de subsistencia. Aunque esto pueda parecer difícil, hay muchas maneras de presupuestar el dinero y recortar los gastos para ayudarle a alcanzar sus objetivos. Afortunadamente, existen muchos recursos que le ayudarán a encontrar formas de recortar gastos y poner en marcha su plan de ahorro, como, por ejemplo:

7 Maneras Inusuales de Crear Crédito– RentReporters

10 Maneras de Controlar tus Finanzas – RentReporters

Como crear un presupuesto – The Motley Fool

Incremente los Ahorros y Reconstruya su Fondo de Emergencia – Smart About Money