FICO vs. VantageScore: Modelos de Puntuación – En qué se Diferencian

La Fair Isaac Corporation introdujo el primer modelo de puntuación FICO a los prestamistas en el año 1989. De acuerdo a la empresa, los puntajes FICO® se usan hoy por el 90% de los mayores prestamistas para tomar decisiones de préstamos.

El modelo de VantageScore no fue introducido hasta el año 2006. Fue desarrollado por las tres agencias de crédito principales — Equifax, Experian y TransUnion — para crear un modelo de puntuación más predictivo que es fácil de entender y aplicar. Aunque ambos modelos son diseñados para predecir la habilidad del consumidor de pagar la deuda, no tratan con todos los datos de crédito de igual manera. 

FICO basa su modelo de puntuación en los informes de crédito de millones de consumidores a la vez. Recogen estos informes de las tres principales agencias de crédito y analizan los datos anónimos de los consumidores de los informes para generar un modelo de puntuación preciso. Por otra parte, VantageScore utiliza un conjunto combinado de archivos de crédito de los consumidores, también obtenidos de esas mismas tres agencias de crédito, para llegar a una fórmula única. 

Modelos de Puntuación

FICO y VantageScore comparten algunas similitudes, pero hay diferencias importantes. Por ejemplo, ambas usan las 5 mismas categorías para calcular su puntuación de crédito:

Historial de pago: 

¿Qué es lo Mismo?

Al observar su historial de pagos, FICO y VantageScore tendrán en cuenta la fecha en que se produjo el último retraso en el pago, el número de cuentas con retrasos en los pagos y el número de pagos que se han incumplido en una cuenta.

¿Qué es Diferente?

FICO trata a todos los pagos tardíos de la misma manera. Sin embargo, VantageScore dan diferentes pesos a los distintos tipos de pagos atrasados. Por ejemplo, la falta de pago de una hipoteca afecta más negativamente a su puntuación que cualquier otro tipo de retraso en el pago.

Duración de crédito:

¿Qué es lo Mismo?

Tanto FICO como VantageScore calculan la duración de su historial de crédito. Usted puede pensar en esto como su edad crediticia. Puede mostrar a los prestamistas cuánto tiempo ha sido responsable de la gestión de su crédito.

¿Qué es Diferente?

Puede llevar menos tiempo establecer una puntuación de crédito con VantageScore que con FICO. Eso significa que, si usted abre una nueva cuenta de crédito, probablemente pueda obtener una puntuación con VantageScore en uno o dos meses. FICO requiere al menos seis meses de historial de crédito y al menos una cuenta reportada a una Agencia de Reporte de Crédito dentro de los últimos seis meses. VantageScore solo requiere un mes de historial y una cuenta reportada en los últimos dos años.

Tipos de crédito: 

¿Qué es lo Mismo?

Tanto FICO como VantageScore lo recompensan por tener un perfil de crédito diverso. Esto le demuestra a los prestamistas que puede gestionar diferentes tipos de crédito tal como un préstamo para un automóvil, préstamo estudiantil o para una tarjeta de crédito.

¿Qué es Diferente?

VantageScore tiene en cuenta los pagos recurrentes como el alquiler, los servicios públicos y las facturas de teléfono. Esto significa que usted puede obtener una puntuación de crédito incluso si tiene un historial de crédito limitado. Puede utilizar servicios como RentReporters, Experian Boost o Self para ayudar a mejorar su puntuación de crédito. FICO solo tiene en cuenta las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles. Un modelo de puntuación más reciente, FICO 9, está empezando a calcular también estos otros tipos de líneas de crédito.

Utilización de Crédito: 

¿Qué es lo Mismo?

El uso del crédito también se conoce como utilización del crédito. Se trata de la conocida regla del 30%, que nos dice que debemos mantener nuestro uso de la deuda por debajo del 30% de nuestro crédito total disponible. Tanto para FICO como para VantageScore, es una buena pauta y lo más bajo es mejor para su puntuación.

¿Qué es Diferente?

VantageScore 4.0 mira hacia atrás y tiene en cuenta la tendencia de su utilización, como por ejemplo si normalmente sólo hace los pagos mínimos de la tarjeta de crédito o paga la totalidad de la factura. FICO Score y otros modelos de VantageScore no lo hacen.

Consultas recientes: 

¿Qué es lo Mismo?

Tanto VantageScore como FICO penalizan a los consumidores que tienen múltiples consultas duras en un corto período de tiempo, y ambos hacen «deduplicación». La deduplicación es importante para cosas como los préstamos para automóviles, donde su solicitud puede ser enviada a múltiples prestamistas, lo que resulta en múltiples consultas. Tanto FICO como VantageScore no cuentan cada una de estas consultas por separado, sino que las deduplican o las consideran una sola consulta.  Sin embargo, el período de tiempo que utilizan para la deduplicación difiere.

¿Qué es Diferente?

FICO usa un lapso de 45-días para deduplicar sus consultas de crédito. VantageScore limita su enfoque solo a un rango de 14-días. VantageScore también examina las consultas múltiples para todos los tipos de crédito, incluidas las tarjetas de crédito.

Mantenga una Puntuación FICO y VantageScore Saludable

Otras diferencias importantes son como recopilan su información. Por ejemplo, el modelo de puntuación de FICO es con base en los informes crediticios de millones de personas. Esta información luego se usa para generar un modelo de puntuación. Por otro lado, VantageScore utiliza un conjunto combinado de archivos de crédito al consumidor que se utilizan para llegar a una fórmula única.

Aunque hay muchas diferencias entre las puntuaciones de crédito VantageScore y FICO, y los distintos modelos de puntuación de crédito de cada empresa, el mismo comportamiento puede ayudar a todas sus puntuaciones. Por lo tanto, si usted se concentra en crear hábitos crediticios saludables, como pagar sus cuentas a tiempo, puede mejorar todos sus puntajes.